腾讯出新品，摩拜免押金就能骑，但背后的布局才更关键...

对很多人来说，使用蚂蚁花呗分期偿还支付宝的购物款，提升芝麻信用积分，都成了日常生活中的一部分。

这两年以来，一提到个人征信领域的产品，人们第一时间总会想起阿里旗下支付宝、蚂蚁金服提供的相关服务。

每经小编（微信号：nbdnews）注意到，早在2015年1月，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，划定了8家首批入围个人征信牌照的机构，要求在6个月内做好准备工作。这8家机构中包含了芝麻信用、腾讯征信和平安集团旗下的前海征信，腾讯彼时似乎应该和蚂蚁金服站在同一条起跑线上。

但在此之后，蚂蚁金服在2015年1月推出芝麻信用，并且做得有声有色，芝麻信用的服务范围已覆盖到租房、租车、网贷消费等各种场景。在这两年时间里，虽然腾讯信用的官网早就挂了出来，但腾讯信用一直则显得十分沉寂，没有什么大手笔。

今年8月初，赶在腾讯“88无现金日”悄悄地向QQ超级会员开放了腾讯信用分的查询通道。人们初步了解了腾讯信用的积分体系，但对腾讯信用“能用来干什么”依然要打上问号。

近日，腾讯信用终于推出了一个新的应用场景：腾讯信用积分超过630分的用户可申请免押金骑摩拜单车！

尽管目前这个功能仅对广州市用户开放测试，还未形成规模，但这也足以让人窥见腾讯信用未来发展的雏形。业内媒体纷纷好奇，今后应用场景更加丰富的腾讯信用是否能真正挑战芝麻信用的市场地位。

腾讯信用出新功能，免押可骑摩拜

每经小编（微信号：nbdnews）注意到，腾讯早有进入个人征信领域的布局。2012年腾讯曾上线“腾讯信用”网站，2015年1月，央行发布了允许腾讯征信、芝麻信用等8家机构进行个人征信业务准备工作的通知。今年8月，腾讯信用分开始向QQ超级会员开放公测。

11月19日，腾讯信用分上线了一个重要应用场景——免押金骑摩拜单车。目前“免押金骑摩拜单车”服务只在广州推出，广州用户使用腾讯乘车码乘坐地铁后，可在下方广告条进入摩拜小程序，实名认证后如果腾讯信用分高于630分即可成功申请摩拜免押金。

目前市面上主流的共享单车中，ofo 通过引入芝麻信用实现了支付宝扫码免押金。摩拜299元的高昂押金也一直为人所诟病，如果能借助腾讯信用对高分用户实现免押金，对用户而言无疑是好事一桩。

不过到目前为止，腾讯信用的应用只有微粒贷等服务，涵盖范围还远不及芝麻信用。

从社交切入征信，海量数据支撑

每经小编（微信号：nbdnews）注意到，腾讯信用目前的入口还比较隐蔽，用户必须在QQ或微信关注 。

官方介绍称，腾讯信用分最低300分、最高850分。分数是基于用户的微信与QQ互联网数据，通过“履约、安全、财富、消费、社交”五大维度，运用国际领先的大数据、机器学习等先进技术综合评估的结果。

虽然腾讯信用分的评价体系看上去与芝麻信用相差不大，但做社交出身的腾讯与做电商和支付出身的阿里，在个人征信这一块领域上的确存在先天基础的差异。

雷锋网发布的一篇文章认为，阿里巴巴拥有的交易数据稍微在征信模型中强相关一点，芝麻信用分向社会开放的脚步就领先了。而对于腾讯来说，海量的社交数据并不能支撑起金融征信的伟业。业内人士分析称，目前来说，社交网络数据作为弱变量数据，其在大数据征信中的作用有限。

根据雷锋网此前报道，国内运用人工智能与大数据做征信的初创企业星桥数据董事长丁卓博士曾表示：

“其实，社交数据征信在做360度的用户画像刻画中，其作用大概只占5%-10%。对于金融行业的评估来说，这些数据不能作为直接的评价参考。”

但与此同时，也有专家有不同意见。有人认为征信领域数据为王，而算法的门槛其实并不高，这对掌握着海量社交数据的腾讯来说非常有利。

中科院计算所一位教授透露：

“去年微信内部做这个项目，效果相当好；就是用了微信的数据和少量的白名单，算法却相当简单：核心是征信在朋友圈中的传递关系，往往一度好友就足够了。所以说，征信这个东西，数据是为王的，算法可以靠后。”

坐拥 QQ 和微信两大国民通讯应用的腾讯，社交是它的天然优势。微信月活跃用户近 9 亿，QQ 月也拥有超过 8.6 亿的月活用户，这些用户能为腾讯提供大量的、持续的、可跟踪的用户行为数据。腾讯信用在介绍页面也提到，用户的好友关系链、朋友圈也是衡量信用分数的参考因素。

个人征信业务空间广阔

支付宝和芝麻信用都曾经尝试踏足社交，但并没有坚持下去。现在腾讯信用进入芝麻信用占据强势的个人信用市场，不知道会拿出什么样的表现？

2014年6月，国务院发表了《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》，规划纲要提出我国正处于在更大范围、更宽领域、更深层次上提高开放型经济水平的拓展期，应当加快社会信用体系建设，适应新的经济形势需求。

规划纲要还提出，要在流通领域、金融领域和电子商务领域建立信息征集共享制度，目标是到2020年，社会信用基础性法律法规和标准体系基本建立，以信用信息资源共享为基础的覆盖全社会的征信系统基本建成。

据易观数据显示，截至2016年6月底，央行征信中心覆盖人群8.8亿人，其中信贷记录人群仅为3.8亿人。蚂蚁金服目前有大约6亿用户，其中芝麻信用注册人数达到2亿。2016年，前海征信的全年查阅量也达到3亿。

手握9亿社交活跃用户的腾讯如今也进入征信领域，今后表现如何，还需要时间回答。

每经编辑 郑直

每日经济新闻综合华尔街见闻、雷锋网、易观等