每经热评︱银行续贷要“简”流程 但不能“减”风控

每经评论员 李玉雯

近日，国家金融监督管理总局龙岩金融监管分局披露的一则行政处罚信息引发关注：福建新罗晋农商村镇银行因“向不符合条件的借款人发放续贷”等违规行为，被处以50万元罚款。这一事件，为银行续贷业务的健康发展敲响了警钟。

无还本续贷，是商业银行为解决个体工商户和小微企业贷款到期时“先还后贷”资金周转难题推出的业务创新。在这种模式下，借款人无需借助外部高成本“过桥融资”筹措资金偿还旧贷，而是由银行发放新贷结清旧贷，既降低了企业融资成本，又确保了资金使用不断档。从本质上看，续贷可通俗理解为“借新还旧”。不过，企业申请续贷并非毫无门槛，需满足依法合规经营、信用状况良好、无欠息逃废债等不良行为，且符合贷款发放标准等条件。目前，小微企业流动资金贷款、小微企业主及个体工商户、农户经营性贷款等，均在可办理续贷的产品范围内。

政策层面，续贷业务不断迎来利好。去年9月，国家金融监督管理总局发布通知，对续贷政策进行优化调整，将续贷范围从部分小微企业拓展至所有小微企业，并阶段性覆盖中型企业。只要贷款到期后有真实融资需求，且存在临时资金困难的小微企业，均可申请续贷支持。同时，监管部门优化了风险分类标准，允许银行对满足条件的企业办理续贷，不因续贷单独下调风险分类，为续贷业务开展提供了更宽松的政策环境。

在监管的督促指导下，银行机构积极推动续贷政策落地，提升小微金融服务质效。多家银行通过创新续贷产品、完善系统功能，开通优先审批绿色通道，简化业务流程、提升续贷效率，助力企业实现资金无缝周转，有效节省了企业的资金和时间成本。然而，续贷业务在实际推进过程中，也暴露出一些问题。部分机构为掩盖不良贷款，利用续贷操作导致贷款五级分类出现偏离。福建新罗晋农商村镇银行并非个例，此前已有多家银行因违规续贷掩盖不良贷款问题而受到处罚。

续贷业务若能规范开展，既能切实缓解小微企业经营压力，也有助于银行维系长期客户价值。但在简化流程、提升效率的同时，银行风控绝不能松懈。银行需进一步强化“风险为本”原则，在审核企业续贷申请时，综合考量企业经营状况、财务情况、信用记录等多方面因素，通过多渠道获取信息，防范企业通过粉饰财报等手段隐瞒真实经营与财务状况，骗取续贷资金。

此外，银行还需搭建完善的续贷业务管理体系，在信贷系统中对续贷业务单独标识，建立监测分析机制，提高贷款风险分类的检查评估频率，杜绝通过续贷人为操纵贷款风险分类、掩盖真实风险状况的行为。而监管部门，则要加大监督检查和处罚问责力度，严厉打击个别机构借续贷之机掩盖不良贷款问题的违规行为，为续贷业务营造健康有序的发展环境。