每经热评 | 一次逾期受累多年 信用修复为诚实者正名也为社会增信心

每经评论员 杜恒峰

12月22日，中国人民银行正式发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》，以明确的操作规范，为信用受损但积极履约的个人提供了信用修复的路径。

这一政策并非简单的“松绑”，而是贯穿了“宽严相济”的治理思路，既为受不可抗力影响的诚信主体卸下信用包袱，也坚守了信用体系的刚性底线。

“宽”首先体现于政策的初衷。作为一项精准的信用修复政策，其目的是为“非恶意”违约且已履行还款义务的个人提供信用“重置”机会。

过去几年，受新冠疫情等不可抗力冲击，不少原本履约记录良好的个人意外陷入债务逾期困境，即便后续全额清偿欠款，不良信用记录仍长期影响其融资、消费等活动。此次政策正是对这类群体合理诉求的回应，让偶发困境不成为长期信用污点，体现了信用制度服务于人的温度。

“宽”也体现在操作层面。相关信用个体可以无差别享受到政策的便捷性：不区分贷款机构与贷款类型，只要符合条件均可适用；实行“免申即享”机制，无需个人跑网点、填材料，由征信系统自动识别处理，打消了群众办事难、办事繁的顾虑，以公平公正、简便易行的设计确保政策红利精准触达。

政策之“严”，则严在守住信用体系的刚性底线，确保救济不跑偏、约束不弱化。

严格限定“2020年1月1日至2025年12月31日”的时间区间，精准锁定了新冠疫情及其后续影响的关键时期，确保政策聚焦于不可抗力导致的阶段性违约；严格设定1万元以下的单笔逾期金额上限，基本覆盖了普通民众小额逾期的常见情形，又防范了大额恶意违约通过政策规避约束；严格要求必须在2026年3月31日前足额还清逾期债务，将信用修复与责任承担紧密绑定，这是贷款契约严肃性的体现。

此次一次性信用修复政策的推出，具有超越个体救济的社会与经济意义。

从信用体系建设维度看，它坚持了信用制度的价值导向。信用制度不仅是防控金融风险的工具，更应成为呵护诚信、包容偶发性困难的保障机制。对于无主观违约故意、已及时补救且未对金融系统造成重大损害的主体给予信用救济，让“诚实者不吃亏”，能够引导更多人主动坚守诚信底线，从根本上塑造良性发展的社会信用生态。

从经济发展维度看，信用修复本质上是一次高效的“市场出清”。一次偶然逾期可能让市场主体长期被排斥在金融体系之外，即便具备还款能力与意愿，也无法获得合理融资支持。如今，符合条件的主体得以重新获得金融服务准入资格，无论是改善居住的房贷、提升消费的车贷，还是支撑创业的经营贷，都将随之激活。这不仅释放了个体的消费与投资潜力，更让金融资源精准流向有真实需求的个体，为扩大消费与实体经济发展注入活水。

信用是市场经济的基石，也是达成交易的前提条件。一次性信用修复政策以宽严相济的精准设计，实现了“救济有度、约束有力”的政策平衡。它既让受困诚信主体轻装上阵，重拾发展信心，也维护了信用体系的权威性与公平性。随着政策落地见效，更多市场主体的活力将被激发，转化为推动投资和消费的动力，信用体系也将更好地服务于经济社会发展。

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