以实际案例对网贷P2B模式进行分析

网贷作为备受关注的互联网金融领域，近3年来发展迅猛，网贷平台数量几乎以400%的速度增长，截止2014年3月，可统计的P2P和P2B平台数量已增至1217家，行业交易规模突破2642.7亿元。据银监会最新预测，2014年中国网贷交易规模将爆发增长至1万亿元。

　　对于投资人而言，在2013年及以前，P2P的概念是一整块的，模式分化市场却纠结一团。而随着业界实践的深入，从2014年开始，P2P市场开始出现细分，从目前已经涉足的个人市场、小微企业市场、电商市场等之间差异化来看，以个人对企业为模式的P2B平台呈现出了最为稳健迅速的发展态势。下面让我们详细了解一下P2B。

　　1.到底什么是P2B？

　　P2B全称是互联网投融资服务平台，有别于P2P网络融资平台的一种微金融服务模式。P2B是指person-to-business，个人对(非金融机构)企业的一种贷款模式。这种模式有效的丰富了中小企业融资的渠道，为流动性要求不高的长期储蓄客户提供了一个全新的途径。

　　2.年化收益率有多少？

　　平均收益在12%-15%左右，把握好风险和收益的平衡非常重要。收益率超过24%的法律规定范围外的首先一律不考虑。一般要选择“按月付息，到期还本”的项目，这种方式相对于等额本息还款法，资金较少闲置，实际收益率就能达到标称的收益率。

　　3.怎样保障用户资金安全？

　　相比传统信用借贷的P2P，P2B引入了融资性担保公司进行风控与担保，线下与担保机构（一般需要持牌的融资性担保公司）合作，由担保公司进行项目开发和尽职调查，并提供全额本息担保。主要客户为中小企业，借款人一般要提供足值抵押。有较高的安全保障。

4.怎样判断平台是否靠谱？

　　辨别安全一定是从多个角度去考核，比如股东实力，合作担保公司，业务模式。技术安全，消费者保护等，其中最需要关注的就是平台本身是不是存在虚假的借款项目，或者是“自融”问题，一定要判断借款项目的真实性，它的实际资金到底流向哪里，到底是不是真实有效的借款项目。

　　通常情况下，P2B平台都会对于借款人的信息进行一定程度的披露。这可能就需要依赖消费者自己的经验做一些判断，当然假如消费者并不具备这样的能力的话，尽量选择实力更强大的融资性担保公司，来将风险转嫁，增加安全度。

　　此外，建议大家仔细看下相关网站的服务协议，对于一些基本的权力，会有一些相应的说明。

　　5.怎样预防平台被攻击？

　　平台网站一般采用128位的SSL加密传输，更加安全。说简单一点，进入项目投标时，网页地址开头是https，而不是http，就象我们进入银行页面时，一般就是https，这属于更高安全级别的网页。

　　6.资金是不是由第三方资金托管平台托管？

　　为了保证资金安全，投资者的资金应由第三方资金托管平台负责托管，不能直接进入平台本身的账户。

　　7.资料的透明度怎么样？

　　平台本身的公司营业资料、战略合作协议、项目资料、现场图片等等都应该统一扫描上传，对于网贷平台来说，让投资者充分了解自己所投入的项目是很有必要的，这也显示出平台的诚意。

　　最近，和“理财范”创始人申磊进行一次深入访谈，也对其模式有了一定了解，给大家分享一下。

理财范管理团队：

　　主创团队多是清华帮，金融+互联网经验丰富。管理团队的资质非常重要，人对了，一切就对了。

　　项目状态：

　　目前是推广期间，推出的项目的年化收益率都是15%左右，但因为双重担保的成本比较高，未来的收益率肯定会下降。参考其他有担保的网贷项目，正常收益率应该在12%左右。

　　注册有奖：

　　目前是平台的推广期，通过电脑注册奖励50元，通过手机注册奖励68元。手机注册是有专门链接的，为方便大家注册，点击本文左下角的“阅读原文”就可以直接进入手机注册页面。另外，只有在投资1万元以上时才能使用奖金，例如：转入9932元，加上资金68元，就能投资1万元到项目当中了。

　　缺点：

　　平台上线时间不久，根据公司的营业执照显示，公司是2014年1月13日成立的，第一期项目是2014年3月14日上线，平台的稳定性有待进一步观察。

　　目前还没有上线债权转让机制，如果真的紧急要用钱，无法将债权转让给别人。客服解释债权转让功能以后会上线，可以拭目以待。

　　建议：

　　从目前情况来看，是比较看好理财范这个平台的，但长期运作还有待持续观察。

　　目前理财范属于推广期，手机注册赠送奖金68元，客服表示，奖金是马上到账并且长期有效的，但推广期过后，新注册用户可能就没有奖励了。也就是说，可以先免费抢注一个账号，暂时不投项目或是少量投入，拿到68元的奖金资格再说，以后觉得不错，需要投入1万元时，68元资金就落袋为安了。
　　最后强调一句：投资有风险，入市须谨慎。

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